1．自己紹介
私は、今は定年退職していて妻と2人で暮らしています。子どもは3人いますが、全員無事に独立していて、幸いなことに自宅もあり、平穏に生活しています。
ただ、昔サラリーマンをしていた頃におまとめローンを利用して借金が1500万円近くになってしまった経験があります。
今回は、そのときの体験談をお話しします。
2．住宅ローンを組んで自宅を購入
私は、もともと上場企業につとめるサラリーマンで、年功序列制で順調に給料も上がり、年収が800万円くらいあって、妻と3人の子どもと普通に暮らしていました。それで40歳くらいの頃「そろそろマイホームがほしい」という話が家族内で起こったので、家探しを始めました。
自己資金はないので全額住宅ローンを利用して家を購入しました。
3500万円くらいで良さそうな物件が見つかったので、家族と話し合って購入することに決めました。住宅ローンは、35年返済のプランにしましたが、それでも月々の返済がきつかったので、ボーナス払いを利用しました。
ボーナス払いにすると、年2回のボーナス時には別途20万円の支払いが必要になりましたが、月々の返済は10万円弱に抑えることができました。
35年ローンにすると、私は途中で定年になってしまいますが、定年になったら退職金が入ってくるので、そのお金で住宅ローン残金を支払ったらいいと思っていました。
【住宅ローンに関する記事はこちら】
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3．ボーナス払いが苦しくてカードローンを利用
住宅ローンを組んでも最初の頃は良かったのですが、フルローンにしてボーナス払いを利用したため、いろいろときつくなってきました。
特にボーナス払いは家計に大きな影響を与えました。それまで、ボーナスが入るとどうしても気が大きくなってしまうので、大きな買い物をしたり家族で旅行に行ったりしていましたが、住宅ローンを組んだからと言って、急にその生活を辞めることができませんでした。特に、子どもたち3人は住宅ローンのことなどよくわかっていなかったですし、子どもたちに我慢させるのはかわいそうだということもあって、結局それまでと変わらずボーナスを使ってしまいました。
また、子どもが3人もいるといろいろとお金がかかります。1人の娘は私立に行きたい等と言い出しましたが、無理矢理辞めさせることもできず、塾や受験料もかかりましたし、授業料も高額でした。他にも、部活の費用や学費なども普通にかかりました。
私の収入が特に少なかったわけではないと思いますが、住宅ローンによってボーナスを家計に使えなくなったので、最終的に給料日前には生活費が足りない、という状態に陥ってきました。
妻も「お金がない。どうしよう。」などと言うので、私は、やむなくカードローンや消費者金融、クレジットカードなどを使って借金をするようになりました。
そして、借り入れた分は給料が入ったらすぐに返す、ということを繰り返していました。
4．カードローンがかさんでおまとめローンを利用
しかし、カードローンの借入は次第に高額になって、給料から返済することが難しくありました。いつの間にか、カードローンをカードローンで返済する自転車操業状態になってしまい、このままでは住宅ローンごと返済ができなくなって破綻してしまうと感じるようになりました。
そこで、私たち家族は話し合って、銀行でおまとめローンを利用することにしました。
おまとめローンにすると、それまでばらばらに借入と返済をしていた借金が1つにまとまってわかりやすくなりましたし、返済のために別のカードローンから新たに借り入れをするという自転車操業もしなくてよくなりました。月々の支払い額も減って、楽になったので、「これならやっていけるかも。」と思いました。
5．もともとのカードローンから借りて借金が倍増
しかし、おまとめローンには落とし穴がありました。おまとめローンを利用すると、以前のカードローンや消費者金融は完済してしまいます。そうなると、それらの枠がすべて空くので、自由に借り入れが出来るようになります。
おまとめローンを利用しても相変わらずボーナス払いつきの住宅ローンはありますし、家計は苦しかったので、私は、お金が足りなくなると、結局また以前のカードローンを利用してしまったのです。
一回の額は少ないはずだったのですが、借入を繰り返していると、いつの間にか金額が膨らんで、結局はおまとめローンを利用する前と同じくらい、いっぱいいっぱいまでカードローンや消費者金融を使ってしまいました。
すると、おまとめローンの分とカードローンの分で、借金が倍増してしまう結果になったのです。このとき、合計で借金が1500万円を超えてしまいました。
私はもはや支払いができないことと、このままだと住宅ローンも支払えなくなるということで、弁護士に依頼して個人再生をしてもらいました。
そうすると、カードローンが減額されて家も守ることができました。
その後、定年になって退職金が入ったので、予定通り住宅ローンを完済出来て、なんとか生活を守ることができて今に至っています。
私の間違いは、ボーナス払いの住宅ローンを利用したことでした。
また、おまとめローンは、便利なようでいて借金が倍増するおそれがあるので恐ろしいと思います。
カードローン自体は便利でしたが、安易に利用すると危険だとも思います。みなさまも、今回の私の体験談を参考にしてみてください。
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