【裏技】おまとめローン審査に通りやすい人の特徴と攻略法10選

元銀行員さんになんでも聞いちゃえコーナー！

せっかくなので、カードローンに詳しい元銀行員さんに色々疑問を解決していただきましょう。
カードローンを審査する立場だからこそわかる視点を知れたら、審査に不安にならずに済みますよね。「おまとめローン」は特に複数のローンをまとめる為の利用となり審査も厳しい言われています。現場で働いていたからこそ知り得る情報を解禁してもらいましょう！ 

Q.まず、あなたのことを教えてください。どの銀行で働いていたのですか？

私は、みずほ銀行で働いていました。といっても、2005年頃なので今から十年以上前です。そのときと勝手は違います。今は審査も厳しいとよく聞くので参考程度にお考えください。

みずほ銀行は多くの人に利用され、年々進化しています。カードローンの中でも安定的に低金利を実現していますし、メインバンクにされる方も多いので一度は検討すべき銀行だと思いますね。

Q.おまとめローンの審査に通りやすい業者はあるの？

A.それぞれの業者によって審査基準は違いますが、少なくとも言えるのは「審査に通りやすい銀行カードローンはない」ということです。

「おまとめローン」自体が、既に複数の業者から借金を作っており、返済が苦しい人が申し込むものになります。審査はスタート地点から不利だとお考えください。通常のカードローンに比べて審査は厳しくなるという前提のもと申し込みましょう。

ただし、おまとめローンを検討していることがポジティブに捉えられる場合もあるため、一概には言えないのも事実。おまとめ・借り換えOK！と謳っている銀行カードローンであれば、借金の一本化には寛容だと考えられます。検討している業者の文言や審査基準を調べた上で申し込むと良いでしょう。 

Q.おまとめローンは消費者金融と銀行カードローンどちらが良い？

消費者金融と銀行カードローンの大きな違いは、「総量規制の有無」です。総量規制とは、年収の3分の1以上の借入を規制される法律のことで、消費者金融の借入は総量規制の対象となりますので、借入に規制があります。

一方、銀行カードローンは総量規制の対象外で規制がありませんので、年収の制限なく借入が可能です。

ちなみに、消費者金融も銀行カードローンも、「おまとめローン」など高額な借入は総量規制の対象外ですので、年収に関係なく借入が可能です。つまり、消費者金融でもおまとめ専用ローンでの借入は総量規制の縛りはありません。

どちらが良いかは、単純にその人が今までどこで借りていたか、そして借金を一本化することでどのくらい金利が下がるかによります。全体的にお得なのは銀行カードローンではないかと思います。

Q.おまとめ専用ローンとカードローンの違いは？

消費者金融が出している総量規制のないローンがおまとめローンだと思っておけばよいと思います。銀行カードローンは通常の借入も総量規制の対象外なので、年収に関係なく利用が可能です。

つまり、消費者金融がおまとめ専用ローンを商品としているのは総量規制が理由です。銀行カードローンは総量規制の対象外なので専用ローンにする必要がないのです。また、銀行カードローンの方が通常のキャッシングもおまとめローンも、低金利で安心して利用することができるのです。

Q.おまとめによって金利が上がったり借金が増えたりすることはあるの？

A.正確にいうと、ないとは言い切れません。おまとめする前でも十分低金利であれば、場合によってはおまとめしたことによって上がってしまうケースもあります。そのため、おまとめ前のシミュレーションは必須です。また、おまとめローンはあくまでも借金の金利を下げるために行うもので、借金を帳消しにするものではないので注意してくださいね。

借入額に対する金利は法律で決まっており、基本的におまとめすることで借入額が上がり、金利が下がる仕組みになっています。

Q.おまとめローンを申込むが希望額の半分しか貸してもらえなかった…

A.審査結果によっては全てをまとめられない場合もあります。おまとめローンは業者数が多ければ多いほど審査に通りにくくなります。業者数が増えれば、借入額も増えるためです。例えば、5社から借りていたら、とりあえず3社だけまとめておき、返済をしていきながら限度額の増額を申請すると良いかもしれません。ポイントは、返済しながら期間を空けて依頼することです。新規で高額なローンを組むのはハードルが上がってしまいますので、利用実績を作ってから申請したほうが通りやすくなります。

Q.おまとめ出来ない借金もあるって本当？

A.おまとめローンは全ての借金を一本化できるわけではありません。

特に注意が必要なのは、消費者金融の「貸金業法に基づくおまとめローン」でのおまとめを考えている場合です。貸金業者（みなしも含む）からの借金に限り一本化が可能なので、銀行カードローンやクレジットカードのショッピング枠での利用やリボ払いもNGです。

他にも自動車ローン・教育ローン・デンタルローン・ペットローンなどの「目的ローン」と呼ばれるものも利用できない場合があります。

ただし、クレジットカードのキャッシング枠に関しては同じ貸金業者ですので「貸金業法に基づくおまとめローン」として利用できます。

このように、「貸金業者に基づくおまとめローン」で利用できない借金は、銀行のおまとめローンでの利用がオススメです。銀行によって規定が異なるので一概には言えませんが、銀行カードローンは貸金業者よりも適用範囲が広いのが特徴です。「貸金業法に基づくおまとめローン」といった制限がある消費者金融よりも、銀行カードローンの方が幅広く利用することが出来ます。

A.申し込みの時点で「パート・アルバイト申し込み可能」といった文言がある業者があります。
地方銀行やフリーローンはそういった傾向も強く、第一志望は銀行系カードローンがオススメです。

銀行系カードローンの審査に落ちたときに初めて、消費者金融系のキャッシングを検討しましょう。

Q.自営業でも審査に通る金融機関はありますか？

A.お金を借りるときに最も有利なのは公務員など、収入が安定している人です。
審査において、自営業の方はどうしても不利になりがちです。しかし、それは収入が不安定な場合のみ！

毎月安定した収入があれば、地方銀行や信仰金庫のフリーローンなど、低金利でお金を借りれる業者は多いでしょう。
特に信用金庫は自営業の方を対象に融資に積極的です。まずはお近くの金融機関に相談に行ってみましょう。

それらすべての審査に落ちてしまったら、不動産担保ローンや大手消費者金融・中小消費者金融会社などへの申し込みを検討しましょう。

※ちなみに、大手銀行カードローンをおまとめとして利用する場合は、高収入を得ている場合を除き、会社員・公務員などを融資対象としているため、オススメはできません。（大手三行／三菱・住友・みずほなど）
審査に自信がない方は特に、フリーローンやおまとめ専用ローンでおまとめしていく方法をオススメします。

Q.未婚者と既婚者で、審査通過率に違いはありますか？

A.まったく変わらないわけではありませんが、あくまでも重要なのは収入や他社からの借入から割り出される返済能力です。
返済能力があれば未婚の方でも審査に通りますし、なければ既婚の方でも審査に落ちてしまいます。

よく既婚者の方が審査に有利だといわれていますが、気にするほどのことではないでしょう。

Q.不動産担保があれば審査に通りやすくなりますか？

おまとめを希望している額以上に価値のある不動産を所有していれば、審査通過率は大きく上がります。

ちなみに、おまとめOKとしてしているのは「楽天銀行不動産担保ローン」「アサックス不動産担保ローン」などがあります。

金利は多少高くなってしまいますが、おまとめも出来るのは嬉しいですよね。中小消費者金融が提供する不動産担保ローンなどはさらに審査通過率が高いといわれているので、検討する価値はあるでしょう。